Треть доходов россиян уходит на выплаты по кредитам

Треть доходов россиян уходит на выплаты по кредитам

Совокупная кредитная нагрузка на россиян начала сокращаться, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по итогам анализа на основе информации о 79 млн заемщиков. В первом полугодии она составляла 32%, тогда как в первом полугодии 2014 года – 40%. Показатель кредитной нагрузки (payment-to-income) означает соотношение платежей заемщика по кредитам и его доходов. В норме он должен составлять не более 30-35%.

По данным ОКБ, с начала 2014 года этот показатель постоянно снижается. Так, в первом полугодии 2015 года он составлял 38%, а уже спустя год – в первом полугодии 2016 года — 34%. Таким образом, уровень кредитной нагрузки вышел на комфортный уровень.

По мнению ведущего аналитика «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, снижение показателя долговой нагрузки обусловлено особенностями расчета. Платежи по кредитам относятся к среднему номинальному доходу, который за период с 01.07.2016 по 01.07.2017 вырос на 8%, или на 2,9 тысяч рублей, в том время как реальные доходы населения упали на 1,4%.

«В условиях падения реальных доходов население более обдуманно относится к планированию своих расходов и стремится оптимизировать уже имеющуюся кредитную нагрузку», — пояснила она.

Реальные доходы населения падают, несмотря на низкую инфляцию, согласен аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. «Возможно, сказываются и последствия кризисов, когда люди из-за резкого снижения доходов не могли платить по кредитам в прежнем объеме. Тогда банки массово передавали долги коллекторам, которые взыскивали их жесткими методами. Об этом наслышаны все, было несколько громких случаев. Поэтому люди стараются не связываться с банками – по возможности гасят старые кредиты и не берут новые», — рассуждает он.

Кроме того, банки ужесточили андеррайтинг при выдачей займов – теперь получить их не так просто, как несколько лет назад, напомнил аналитик. «Но главное – люди боятся долгов, что является следствием низкой уверенности в завтрашнем дне, когда не знаешь, сможешь ли сохранить рабочее место и уровень дохода», — добавил он. Как следствие, граждане переходят от потребительской модели поведения, когда все жили в долг под будущую зарплату, к инвестиционно-сберегательной. Некоторые вообще стараются тратить по минимуму, чтобы побольше отложить на будущее.

СИТУАЦИЯ В РЕГИОНАХ

При этом кредитная нагрузка неравномерно рассредоточена по регионам. По итогам первого полугодия 2017 года в 12 регионах РФ этот показатель был ниже 30%, тогда как в 13 регионах превысил 50%. Самый низкий уровень отмечен в Ямало-Ненецком АО (17%), Сахалинской области (21%), Ненецком АО (22%), в Камчатском крае (22%) и на Чукотке (23%). Самый высокий сохраняется в Карачаево-Черкесии (62%), Ивановской области (57%), Кабардино-Балкарии (57%), отмечают в ОКБ.

Это может быть связано как с тем, что в регионах уровень жизни отличается, так и с тем, что количество «теневых» зарплат тоже разное. Эксперты отмечают, что «черные» и «серые» зарплаты чаще встречаются в южных регионах, где многие работают в сфере гостиничного бизнеса и туризма, либо там, где больше малого бизнеса. В то же время, крупные добывающие компании, работающие на севере страны, как правило, платят «в белую».

«Теоретически узнать можно лишь официальный уровень зарплат, высчитав его от объема уплаченного в казну налога на доходы физлиц. Все прочие доходы считают косвенными методами, а, значит, статистическая погрешность может быть велика и доходить до нескольких процентных пунктов», — полагает Порывай. Таким образом, разница между кредитной нагрузкой в регионах РФ может быть не столь велика, как в исследовании ОКБ.

КРЕДИТОВАТЬСЯ БУДУТ МЕНЬШЕ

В целом эксперты оценивают снижение долговой нагрузки как позитивный для экономики и самих россиян фактор. В текущих условиях оно не связано с «закручиванием гаек» в части требований банков к заемщикам, считает Щурихина. «Кредиты для населения более доступны, чем 2-2,5 года назад в острую фазу кризиса: требования банков более лояльны, ставки существенно ниже, что позволяет части заемщиков выгодно рефинансировать имеющиеся долговые обязательства и снизить нагрузку на бюджет», — отметила она.

Экономическая теория и статистика утверждают, что уровень кредитной нагрузки 30-35% в расчете на домохозяйство не должен оказывать существенного негативного влияния на его бюджет. Однако для потребителей с низким доходом кредитные платежи даже в треть бюджета могут оказаться обременительными, поскольку оставшейся после уплаты кредита суммы может не хватать для удовлетворения повседневных нужд. Поэтому помимо соотношения кредит/доход нужно учитывать сумму в абсолютном выражении, остающуюся в распоряжении заемщика после уплаты кредитных платежей и сопоставлять ее с другими необходимыми расходами, в том числе с обязательными платежами, указала представитель «Эксперт РА».

В перспективе кредитная нагрузка с высокой вероятностью останется на текущем уровне плюс-минус 1 п. п. в перспективе 2017-18 годов, считает она. «Снижению показателя ниже 30% могло бы способствовать увеличение доходов, что может стать следствием выхода экономики на траекторию устойчивого роста», — добавила эксперт.

Рост числа выданных кредитов возможен лишь при появлении в экономике явно выраженного позитивного тренда, полагает Порывай. На данный момент этого не видно – налицо лишь точечные достижения в отдельных крупных городах и секторах, а в целом мы наблюдаем стагнацию. Как следствие, факторов для роста уверенности в завтрашнем дне нет, значит, и кредитов брать будут меньше, резюмирует он.

Источник: Прайм

 

«Уникасса» -  финансовый портал об инвестировании и кредитовании
Adblock
detector