Почему рискованно брать ипотеку с дифференцированным платежом

Почему рискованно брать ипотеку с дифференцированным платежом

Многие люди однажды решаются взять ипотеку, но не всегда знают, как это сделать. Сразу отметим — ничего страшного и сложного в этом нет. Существует ряд особенностей, которые полезно будет знать. В частности — это какие виды ипотеки бывают, какой из них лучше всего подойдёт для заёмщика в данном случае.

Ниже рассмотрим такой вариант как ипотека с дифференцированными платежами, и его подводные камни.

Что же это такое?

Дифференцированная система платежей возникла в противовес так называемой аннуитетной (то есть годовой) системе.

Почему рискованно брать ипотеку с дифференцированным платежом

Их разница заключается в способах уплаты процентов:

 

  1. Аннуитетная система предполагала постепенное погашение всего тела кредита равными долями, включая основной долг и набегающие проценты. Она оказалась не слишком удобной для клиентов, потому что не давала никаких выгод.
  2. Во втором случае — мы оплачиваем поровну только саму сумму кредита. Проценты же в дифференцированной ипотеке ежемесячно пересчитываются заново, начисляясь на оставшуюся сумму займа. И заёмщик может заранее погасить основной долг, тем самым минимизировав и процент.

В чём преимущество второго варианта

Конечно, данный способ подойдёт в случае, когда суммы процентов очень высоки, и непомерно набегают к основному долгу кредита. Чтобы они не зашкаливали — полезно быстро оплатить тело кредита, и потом доплачивать оставшиеся ставки.

Почему рискованно брать ипотеку с дифференцированным платежом

Это удобнее если клиент готов погашать свой кредит досрочно. Подойдёт платёжеспособным, или просто ответственным заёмщикам. Схема набора процентов достаточно прозрачна и ясна.

Каковы риски системы

Но отсюда сразу же вытекают и минусы дифференцированных платежей:

  • в первую очередь, это большой риск от просрочки долга;
  • кроме того, возникают проблемы в планировании семейного бюджета;
  • и наконец, есть низкое доверие банков к таким заёмщикам.

Одним словом, повышенное качество платежей и гибкая система начисления процентов сопряжены с повышенной ответственностью для клиента.

Почему рискованно брать ипотеку с дифференцированным платежом

Рассмотрим эти проблемы подробнее

Во-первых, в случае если клиент по какой-то причине задержал выплаты по обязательствам — проценты нарастают лавинообразно. И действительно, перерасчёт всегда можно осуществить как в меньшую, так и в большую сторону. Непогашенный основной долг кредита и его величина порождают большие проценты на оплату, а в следующем месяце они плюсуются к основному телу, тем самым порождая эффект «лавины».

Во-вторых, постоянный перерасчёт может создать путаницу в ежемесячных платежах, и в конце концов привести к той самой задержке в уплате, даже чисто по ошибке. Чтобы избежать этого — нужны внимательный учёт и контроль за семейным бюджетом.

В-третьих, банкиры с пристальным вниманием следят за взявшими у них дифференцированную ипотеку клиентами. Это пристрастие порождено меньшей выгодой для них от выдачи таких кредитов, неохотой принимать досрочный платёж, а также необходимостью хеджировать (то есть покрывать) риски.

Почему рискованно брать ипотеку с дифференцированным платежом

Отсюда стоит сделать важный вывод: если заёмщик не уверен в своей платёжеспособности или не до конца разбирается во всех нюансах ипотеки — ему стоит тщательно взвесить все за и против, и лучше не спешить сразу брать дифференцированный платёж. Можно для начала попробовать и обычную аннуитетную систему.

«Уникасса» -  финансовый портал об инвестировании и кредитовании