Практически каждый из нас сталкивался с вопросом как выгоднее вносить досрочные платежи по кредитам в целом и, по ипотеке, в частности.
В данной статье речь пойдет о том, в чем заключается выгода от досрочных платежей по ипотеке и как выгоднее вносить досрочный платеж.
В чем выгода от досрочных платежей по ипотеке?
Ипотека представляет собой долгосрочное финансовое обязательство перед кредитной организацией. Средний срок ипотечного кредитования составляет от 15 до 20 лет.
Платежи по ипотеке могут быть двух видов:
- аннуитетные;
- дифференцированные.
В настоящее время большая часть заключаемых банками кредитных договоров предполагают аннуитетный платеж. Разница данных видов платежей состоит в том, что при аннуитетном виде платежа сумма ежемесячного взноса до конца периода кредитования и выплаты ипотеки не меняется.
При дифференцированном виде платежа сумма ежемесячного взноса уменьшается после каждого внесенного заемщиком платежа.
Каждый вносимый заемщиком платеж по ипотеке состоит из двух частей — основной части долга и процентов по кредиту. При аннуитетном виде платежей вносимые заемщиком денежные средства по кредиту уходят, в первую очередь, на уплату процентов, а не на погашение суммы основного долга.
Анализ аннуитетных платежей позволяет сделать вывод, что только 25 % от вносимой заемщиком суммы уходит на погашение основного долга и 75% — на уплату процентов по ипотеке. В связи с чем, встает вопрос о скорейшем досрочном погашении ипотеки.
Способ досрочного погашения ипотека определяется в зависимости от того, что в приоритете для заемщика — сокращение срока кредитования либо суммы ежемесячно платежа.
В случае, если заемщик располагает необходимыми для оплаты ежемесячного взноса денежными средствами и материальный уровень жизни, с учетом ипотеки, серьезно не пострадал, то наибольшую материальную выгоду составит внесение досрочного платежа по ипотеке с сокращением срока кредитования.
В случае, если материальный уровень жизни заемщика изменился не в лучшую сторону, то лучше внести досрочный платеж по ипотеке, сохранив прежний срок кредитования, но уменьшив сумму ежемесячного платежа. В обоих случаях материальная выгода от досрочного погашения кредита будет, однако сумма этой выгоды будет разной.
Так, например, при досрочном частичном (внесении 100 000руб.) погашении кредита (в размере 3 млн.руб. на 15 лет под 9% годовых) с сокращением периода кредитования сумма выгоды составить 228 130 руб.
При досрочном погашении кредита с аналогичными параметрами, но с уменьшением суммы ежемесячного платежа при сохранении срока кредитования сумма выгоды составит 77 249 руб.
Обратите внимание — получить максимальную материальную выгоду от досрочного погашения ипотеки возможно только в первые несколько лет, т. к. в этот период большая часть уплачиваемых денежных средств в счет кредит уходит на погашение процентов банка.
При внесении в первые несколько лет досрочного платежа сумма основного долга уменьшается, а следовательно уменьшаются и проценты за пользование заемными денежными средствами.
Таким образом, основная выгода от досрочного погашения ипотеки — уменьшение суммы подлежащих выплате банку процентов за пользование его деньгами. Чем больше срок использования заемных денежных средств — тем больше сумма уплаченных по кредиту процентов.
Погашая досрочно ипотеку важно помнить
Перед досрочным погашением ипотеки необходимо внимательно прочитать кредитный договор и все его условия, в том числе, о порядке досрочного погашения. Необходимо убедиться, что заключенный кредитный договор предусматривает возможность досрочного погашения без штрафа, а также предусматривает альтернативу способа досрочного погашения (уменьшение срока либо уменьшение суммы ежемесячного платежа).
