Что выгоднее: досрочно гасить ипотечный кредит или пополнять депозит в банке

Что выгоднее: досрочно гасить ипотечный кредит или пополнять депозит в банке

За 2018 год банки выдали 1,48 млн ипотечных кредитов. И каждый заемщик надеется раньше погасить этот кредит, чтобы не платить банку огромные проценты. При процентной ставке 10% годовых и сроке ипотечного займа 20 лет переплата превышает 100% — недаром в народе говорят, что покупаешь в ипотеку одну квартиру, а платишь за две. Разберем, что выгоднее – вносить «лишние» деньги на депозит в банке или же досрочно погасить ипотечный кредит.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении проценты пересчитываются. Вся сумма, внесенная сверх обязательного платежа, уменьшит основной долг. Далее, проценты будут начисляться уже на меньший остаток долга.

Что выгоднее: досрочно гасить ипотечный кредит или пополнять депозит в банке

Разберем пример в цифрах. Сумма ипотечного кредита 1 млн р, срок – 240 месяцев (20 лет), величина частичного досрочного погашения – 100 000 р. При таком внесении срок кредита снизится и составит 186 месяцев (15 лет и 6 месяцев).

При полном сроке выплаты переплата составила бы 1 316 000 р, а с досрочным погашением в 100 000 р – 890 000 р. Получается, что, внося разово 100 000 р, мы экономим 426 000 р. Очевидно, что это очень выгодно.

Важно! Существует 2 вида досрочного погашения: с уменьшением суммы платежа и срока кредитования. Выбирайте уменьшение срока кредитования – это значительно снизит сумму выплачиваемых процентов.

Депозит в банке

В 2019 году банки предлагают сделать вклад с максимальной процентной ставкой 8% годовых, в зависимости от суммы депозита и его срока. Возьмем за пример те же 100 000 рублей.

Что выгоднее: досрочно гасить ипотечный кредит или пополнять депозит в банке

Если мы внесем их на депозит, то можем получить (в рублях):

  • через 1 год – 108 000;
  • через 2 года – 116 640;
  • через 3 – 125 971;
  • через 4 – 136 049;
  • через 5 – 146 932.

Суммы значительные. Минус депозита – для того, чтобы получить именно такие проценты, деньгами нельзя пользоваться. То есть, нужно взять 100 000 рублей, отдать их и забыть на 5 лет. Нужно помнить и об инфляции – росте цен.

Что выгоднее: досрочно гасить ипотечный кредит или пополнять депозит в банке

Через 5 лет эти деньги по своей покупательской способности будут примерно теми же, что и изначальная сумма. Это означает, что на 146 932 р через 5 лет можно будет купить столько же, сколько сейчас на 100 000 р.

Мы видим, что это сводит плюсы к минимуму – даже за год цены на продукты, коммунальные услуги вырастут, и фактической прибыли мы не получим.

Выгодно вкладывать деньги на накопительный счет в том случае, когда сумма является значительной, и на короткий промежуток (не более 1 года), чтобы обогнать инфляцию.

Что выгоднее: досрочно гасить ипотечный кредит или пополнять депозит в банке

Что же выгоднее — досрочное погашение или депозит

На рассмотренных примерах видно, что выгоднее осуществить досрочное погашение ипотечного кредита. Это сократит срок кредита – на несколько месяцев или даже лет, в зависимости от вносимой суммы. Проценты значительно сократятся – и ипотечный кредит уже не будет казаться каббалой.

Выгоднее проводить погашение с уменьшением срока кредитования. Для этого необходимо обратиться в банк и написать заявление. В удаленном режиме такая операция недоступна. Через онлайн сервисы можно уменьшить платеж, но это менее выгодно.

«Уникасса» -  финансовый портал об инвестировании и кредитовании
Adblock
detector