Банки понижают ставки ради новых заемщиков

Российские банки в третьем квартале 2016 года смягчали условия получения кредитов для заемщиков, отмечается в исследовании Центробанка.

Общую тенденцию снижения ставок подтверждают и эксперты. «Это связано с избытком ликвидности и ожиданиями ее перманентного профицита в дальнейшем. Поэтому банки заинтересованы, чтобы эта ликвидность работала и приносила большую отдачу, чем депозитные аукционы ЦБ», — рассуждает аналитик Нордеа банка Дмитрий Феденков.

Кроме того, банки отмечают признаки стабилизации ситуации в нефинансовом секторе экономики и повышение платежеспособности заемщиков. Это тоже влияет на их решение привлекать больше кредитных клиентов.

Тренд снижения ставок распространился на все категории заемщиков. В корпоративном сегменте льготный режим затронул преимущественно малый и средний бизнес, тогда как условия для крупных компаний практически не изменились. Однако по данным «Опоры России», в третьем квартале этого года малый бизнес мог получить кредит под 15-16%. Для крупных клиентов ставки были ниже.

Реклама

Гораздо более существенно оживление розничного кредитования. Так, ставки по автокредитованию снизили 90% банков, по потребительским займам – 58% банков, говорится в исследовании.

Доля банков, снизивших ставки по ипотечным кредитам, составила 55%. При этом ипотека по объемам выдачи в этом году приближается к показателям 2014 года, отмечают в Минстрое. Тогда ипотечных займов было выдано на 1,6 трлн рублей против 1,1 трлн рублей в 2015 году.

По данным АИЖК, за 10 месяцев 2016 года были выданы ипотечные кредиты на сумму 1,15 трлн рублей – на 32% больше аналогичного показателя прошлого года. Этому способствовало продолжение действия программы господдержки ипотеки, продленной до марта 2017 года.

Резкий рост ипотеки неудивителен – это на данный момент наиболее обеспеченный вид кредита, который заемщик заинтересован выплачивать до последнего, отмечают эксперты. Автокредиты на втором месте, поскольку автомобиль – не такой значимый инструмент залога. Кроме того, авторынок не показывает таких темпов роста, как ипотечный.

Не так однозначна и ситуация с необеспеченным потребкредитованием, отметил начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. «Пока этот рынок продолжает деградировать: на 1 октября 2016 года портфель необеспеченных потребительских займов сократился за год на 5,3% против 12,4% на 1 января 2016 года. Но в то же время очевидна позитивная тенденция: сжатие кредитного портфеля замедляется», — рассуждает он.

В целом банки пытаются сохранить баланс риск-доходность. Несмотря на снижение степени жесткости условий кредитования, остается индивидуальный подход к анализу кредитоспособности клиента, говорится в исследовании. Иными словами, кредит проще получить зарплатным клиентам или тем, кто уже имеет положительную кредитную историю. То же касается юрлиц. Это помогает кредитным организациям контролировать качество кредитного портфеля, не допуская роста просроченной задолженности.

В перспективе банки планируют и далее смягчать условия кредитования, чтобы привлечь новых клиентов. До конца этого года сделать это намерены 43% банков, принявших участие в исследовании. Еще 36% наметили снижение на первый квартал нового года.

На этом фоне ЦБ ожидает существенного повышения спроса на кредиты в четвертом квартале 2016 года с последующим снижением в первом квартале 2017 года. Эксперты согласны с таким прогнозом. Они напоминают, что в конце декабря традиционно растет потребительская активность, в том числе, за счет кредитования. Что касается начала следующего года, то многое зависит от того, какими темпами регулятор будет снижать ключевую ставку. Большинство участников рынка ожидают, что это произойдет не раньше, чем в первом квартале 2017 года и стремятся придержать снижение ставок по кредитам до этого момента.

В целом 2017 год для рынка кредитования будет более позитивным, чем уходящий 2016, полагает представитель Нордеа банка. Розничное кредитование будет расти на фоне ожидающегося оживления экономики и роста реальных доходов населения. Это повлечет за собой смену потребительской модели со сберегательной на потребительскую.

Кроме того, велики надежды, что оживление экономики подтолкнет рост в корпоративном сегменте. Инвесторы долго выжидали, и сейчас налицо отложенный спрос и недоинвестирование. По мере того, как компании будут готовы обслуживать долг, возрастет и частота обращений за кредитами. Кроме того, 2017 год – предвыборный, и есть надежда, что соцпрограммы дадут дополнительный импульс для потребления.

Источник: Прайм