Более 600 тысяч россиян могут лишиться доступа к кредитам

С начала года число потенциальных банкротов, по оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), достигло 622 тыс. человек. Речь идет о гражданах, формально подпадающих под действие вступившего в силу осенью 2015 года закона о банкротстве.

Согласно законодательству, банкротом может быть объявлен гражданин, имеющий долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней по всем видам розничных кредитов и займов.

Как показало исследование, чаще всего — в 62,8% случаев — поводом к потенциальному банкротству является задолженность по необеспеченному кредиту. Реже ситуацию до долгового кризиса доводят пользователи кредитных карт – 9,7% случаев. Потенциальных банкротов из-за автокредитов или ипотеки еще меньше – 8% и 2,3% соответственно.

Примечательно то, что наиболее вероятными «кандидатами в банкроты» являются вовсе не молодые или пожилые заемщики, а представители зрелой группы: средний возраст потенциального банкрота составляет 37,8 года.

«Столь невысокий средний возраст потенциального банкрота свидетельствует о вымывании из кредитного процесса большого количества самой экономически активной возрастной группы населения», — констатирует гендиректор НБКИ Александр Викулин.

Всего, по данным НБКИ, число потенциальных банкротов 30-39 лет составляет 32%. Если экстраполировать эти данные на все население страны, то потенциальных банкротов в этом возрасте — почти 200 тысяч человек.

У заемщиков в этом возрасте востребована самая широкая линейка кредитных продуктов, с большей долей долгосрочных залоговых кредитов (автокредит, ипотека), чем в среднем по рынку. Как посчитали в том же НБКИ, в этих займах доля людей данной возрастной категории составляет 30-40%. Лишь после 45 лет люди меняют свои предпочтения в сторону необеспеченных кредитов.

Если все эти потенциальные банкроты станут реальными, они не смогут претендовать на автокредит или ипотеку минимум в течение 5 лет. Между тем, кредиты — основной способ совершения этих недешевых покупок. Доля ипотечных сделок в продажах нового жилья составляет не менее 45%, а по многим объектам превышает 80%. Доля автокредитов в продажах автомобилей составляет 40%, а до кризиса в кредит покупалась каждая вторая машина.

Даже после завершения 5-летнего моратория бывший банкрот будет сталкиваться с определенными трудностями при получении нового кредита, особенно крупного, уверены эксперты. “Кредитную историю не перепишешь, поэтому банки будут скептически оценивать факт банкротства всю последующую жизнь заемщика. Шанс на одобрение его заявки будет зависеть от того, насколько банк будет заинтересован в размещении ликвидности и доказательство платежеспособности потенциального клиента на данном этапе”, — полагает аналитик Нордеа Банка Дмитрий Феденков.

По его мнению, банки по-прежнему тщательно будут подходить к андеррайтингу и придерживаться низкорисковой стратегии, невзирая на нехватку качественных заемщиков. Число одобренных заявок сейчас крайне невелико — по данным НБКИ, если в 2014 году их процент в среднем по России составлял 9,5%, то летом 2016 года этот показатель снизился до 9,4%.

“Качественных заемщиков все меньше — если в начале 2012 года Индекс кредитного здоровья заемщиков с действующими кредитами достигал 115 пунктов, то с лета прошлого года по лето 2016 года он не поднимался выше отметки в 90 пунктов”, — пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Однако многие эксперты полагают, что банки все же постепенно будут снижать требования к заемщикам, поэтому ситуация банкротов вовсе не безнадежна. “К тому же «банковской системе невыгодно иметь такое количество банкротов, поэтому кредиторы до последнего будут стараться урегулировать долги в одностороннем порядке, проработать схему реструктуризации на длительный срок и тп.», — считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

Источник: Прайм